Сегодня существует огромное количество разнообразных кредитных программ, и банки отчаянно борются за клиента, чтобы он не ушел в другой банк. Тем не менее, любой банк проверяет заемщика, перед тем как выдать ему даже небольшой займ. Давайте поговорим о том, как это происходит на практике.
Как банки проверяют заемщиков, прежде чем выдать кредит?
Итак, самая основная проверка заемщика – это проверка его кредитной истории. Банк запрашивает эти данные в БКИ (бюро кредитных историй) и сразу же получает доступ к «кредитному прошлому» потенциального клиента. Если вы когда-либо допускали просрочки платежей, вас штрафовали за невыполнение условий кредитного договора, либо на нас вообще «висят» старые непогашенные до сих пор кредиты, у которых давно вышли все сроки – на новый кредит вам лучше не рассчитывать. Тем же, у кого кредитная история нормальная, путь открыт. Насчет клиентов с «белой» кредитной историей – тех, кто никогда не брал банковских займов под проценты – все не так однозначно. Некоторые банки не дают кредитов тем, кто пока не имеет в этом отношении никакого опыта, а некоторые организации относятся к данной группе заемщиков вполне лояльно.
Но проверка кредитной истории – это еще не все. Иногда кредитный инспектор может запросить с вас такие документы как справки о величине доходов, а также о величине доходов супруга/супруги или ближайших родственников. Знайте о том, что эти данные банк может проверить, только позвонив в вашу фирму. А вот из налоговой банки никаких сведений о потенциальном заемщике получить не могут. Поэтому им приходится ориентироваться на слова вашего руководства, анализировать величину и надежность компании, престижность вашей должности, общий стаж и образование, и др.
Кроме того, зачастую банки запрашивают у своих клиентов квитанции об оплате услуг ЖКХ. Если у вас огромные долги по квартплате, лучше сначала расплатиться с коммунальщиками, а уж потом ввязываться в кредиты.
У вас обязательно попросят собрать целый пакет документов, по которым затем будет осуществляться детальный анализ и проверка на подлинность. Проверка на подлинность заключается в обычном обзвоне всех инстанций, с которыми вы так или иначе связаны и сбор данных о вашей благонадежности и платежеспособности.
С анализом же все сложнее. Иногда в кредите могут отказать из-за того, что вы чаще, чем раз в год меняете свое место работы. Иногда банку может « не понравится» то, что у вас на иждивении находятся трое маленьких детей или что-то еще.
Сейчас всё чаще банки для проверки заёмщиков используют автоматические скоринговые программы. Это программа, которая математически анализирует всю введенную о заёмщике информацию. Как правило, это пол, возраст, образование, семейное положение, должность, наличие иждивенцев, трудовой стаж, стаж на послежнем месте работы, размер зарплаты, потенциальные расходы. Так же может оцениваться дополнительная информация: наличие недвижимости в собственности, наличие автотранспорта, гаража, дачи и т.д.
По этим данным программа строит математическую модель и определяет, с какой вероятностью заёмщик вернет кредит, а с какой - нет. При этом, алгоритм скоринговой программы является самообучающимся - он учится на опыте уже выданных кредитов и с каждым разом всё точнее определяет, стоит ли давать кредит человеку. Поэтому если вам отказали в кредите, то вполне может быть, что через месяц в том же банке кредит одобрят.
Не забывайте и о том, что банки проверяют заемщиков не чтобы уличить в чем-то и отказать от кредита, а чтобы обрести нового клиента, поэтому необходимо просто помочь им убедиться в вашей надежности и честности.